Нереальные проценты – реальные риски

Калужане часто обращают внимание на рекламу потребительских кооперативов, которые предлагают вложить деньги под довольно высокий процент: он намного выше, чем в обычном банке. Конечно, многих интересует, можно ли доверять им свои деньги. О вложении средств в КПК рассказала Лариса Захарова, заместитель управляющего Калужским отделением Банка России.

Пайщики несут ответственность за работу КПК

Заключая договор с кредитным потребительским кооперативом, необходимо понимать, как эта организация работает, и находить время, чтобы постоянно быть в курсе того, что происходит. В первую очередь стоит помнить о том, что все пайщики КПК солидарно  отвечают за его работу. Например, если кредитный потребительский кооператив  «уходит в минус», пайщики совместно несут расходы по покрытию убытков. Единственно правильный способ повлиять на деятельность КПК – быть активным, регулярно  посещать собрания пайщиков, участвовать в обсуждении проблем, если нужно, задавать вопросы руководству о том, как распределяются средства,  куда инвестируются, досконально изучать документацию. Иначе можно доверить свои сбережения мошенникам, которые под видом КПК стремятся «вытащить» из населения побольше денег.

Обратите внимание на иногородние кооперативы

Активное участие в управлении для пайщиков практически невозможно, если КПК зарегистрирован в одном городе, а привлекает деньги в другом. Неприятный  сигнал,  если  отсутствует доступ пайщиков к различной информации: финансовой отчетности, результатам проверок, сведениям о кандидатах в правление. К слову сказать, в Калужской области зарегистрировано всего 3 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива (СКПК) и 2 КПК, остальные  имеют иногороднюю регистрацию.

Не доверяйте высоким процентам

В кредитных потребительских кооперативах есть ограничения по максимально допустимой ставке, по которой принимаются сбережения пайщиков. Она не может более чем в 1,8 раза превышать ключевую ставку Банка России, которая публикуется на официальном сайте регулятора. Если это правило не выполняется, КПК могут запретить привлекать деньги у населения. Изучая рекламу, всегда надо взять карандаш и посчитать. Если при текущей ключевой ставке Банка России 4,25% в рекламе или непосредственно в офисе обещают больше 7,65% годовых, это серьезный повод не доверять предложению.

В КПК нет страхования сбережений, как в банке

Привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений. Это не может называться «вкладом», и государственная система страхования вкладов на сбережения членов КПК не распространяется. При этом,  кооператив вправе застраховать свои интересы в страховых организациях на коммерческой основе, но обязательно нужно изучать документы по страхованию. В договоре страхования может быть множество нюансов. Случается, что в договоры страхования включаются такие условия, что получение выплат становится невозможным. Например, когда страхуется имущество КПК от пожара или землетрясения, предпринимательские риски кооператива, но никак не денежные средства пайщиков.

Признаки непрозрачных финансовых схем

Когда КПК начинает не только активно набирать новых пайщиков,  но и просит каждого желающего стать членом кооператива и привести новых клиентов, стоит задуматься. Не мигрирует ли этот кооператив в сторону «финансовой пирамиды»? Другие тревожные знаки – выдача крупных подарков и навязчивая массированная реклама в средствах массовой информации. Выходит, что пайщиков хотят привлечь буквально любой ценой и  забывают о самом главном  принципе,  на основании которого   создается  КПК  и который должен быть  прописан в его уставе.   Пайщики должны объединяться   на основе определенного общего признака: территориального, социального, профессионального и пр. При привлечении пайщиков «с улицы» этот принцип деятельности КПК может быть нарушен.

Проверьте легальность КПК

До момента вступления в члены КПК надо обратить внимание на его название, которое на вывеске или в рекламе, как правило, написано мелким текстом. Если в названии помимо слов  «кредитный потребительский кооператив»  присутствуют ООО, ЗАО, ИП, АО, ПО - значит, вы имеете дело  с не совсем добросовестным  участником финансового рынка.   Также  важно  проверить,  не  пытаются ли  букву «П» в   аббревиатуре КПК расшифровать, например,  как  «производственный».  Такого  быть   по закону просто не может.  И это признак  возможного мошенничества.

Реестр, в котором вы можете проверить легальность выбранного КПК, размещен на сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Проверить финансовую организацию». Каждый  КПК,   который   намерен привлекать средства пайщиков и принимать новых членов,  должен быть  членом саморегулируемой организации, которая ведет непосредственный контроль за его деятельностью.

Но бдительность нельзя терять даже тогда, когда КПК стоит в госреестре. Банк России неоднократно выявлял злоупотребления со стороны органов управления КПК, что приводило к негативным финансовым последствиям для членов кооператива.

Подробнее ознакомиться с информацией о работе кредитных кооперативов можно на специальном просветительском ресурсе Банка России Fincult.info. Его цель – формирование финансовой культуры граждан. В материалах на сайте в простой форме, с некоторыми упрощениями разбираются ситуации, с которыми может столкнуться каждый, – от планирования личного бюджета до поиска оптимальной стратегии формирования будущей пенсии.